1、诸暨市中小微型企业筹资难的基本近况

中小微型企业作为经济进步的主要支柱，创业以来一直充满着艰辛曲折，其中资金需要大，进步后劲不足成为制约它们做大产业的两大难点，对于多数企业来讲，后续进步中最大的困难是筹资困难，导致不少企业长期处在一个缓慢进步的阶段。纵览目前中小微型企业进步近况，筹资具备以下几个特征。

1.筹资途径单一

县域经济体中，由家庭作坊或手工业起步的中小微型企业，大多是靠自我积累进步起来的，鲜有通过银行信贷起家的。店口的五金业、大唐的袜业无不靠原始积累渐渐进步壮大的。在数十年经历中，筹资途径很单一。

2.筹资规模小

在全市各大特点产业中，获得银行贷款支持的中小微型企业占比非常小，现在国内的中小微型企业多使用业主制和合伙制，规模偏小。同时，很多中小微型企业内部管理规范尤其是财务管理规范不完善，很多中小微型企业没打造健全的财务规范，有些甚至没打造会计账目，资金管理较为混乱，大大减少了自己的信用度，紧急削弱了其筹资能力。另外，因为社会征信系统建设和信用信息互联网系统建设的滞后，信用信息传输途径不通畅，致使银企双方信息不对称，很大减少了中小微型企业的信贷满足率。

3.企业授信面小额度低

中小微型企业不但贷款规模偏小，而且授信面比较小，不少发展趋势号的新兴企业面临较大的资金缺口，贷款一事很难解决。几大银行虽向中小微型企业发放贷款，但额度较低，远远难以满足企业进步的需要。

4.信贷商品单调

虽然近几年来银行和政府加强对中小微型企业的扶持力度，但给予企业的信贷商品相对比较单调，信贷商品的革新力度不大，尤其是中长期贷款更少。

2、解决中小微型企业筹资难的应付办法和主要手段

在我市的县域经济中，无论是数目、产值还是销售收入，中小微型企业都是独占鳌头，可以说中小微型企业已经成为地方经济进步的主力军。作为一家地方性的金融机构，与广大小企业有着一种天然的联系和交流，在目前同业角逐激烈的状况下，凭着银行的体制优势、机制优势、人缘优势，其市场定位应当是“服务中小、服务地方”。支持中小微型企业既是服务地方地区经济的需要，更是银行进一步发展市场、培育新的价值增长点和减少信贷风险、达成稳健经营的需要。

1.思想认识到位

正是基于上面的认识，第一在思想认识和前期工作上到位。一是加大对信贷从业职员的引导，贷款营销与信贷职员计酬考核挂钩。借助各种机会宣传拓展小企业贷款的要紧意义，使全行职员充分认识到中小微型企业在地方经济进步中的要紧用途，认识到大力拓展小企业贷款是我行可持续进步的需要，是达成银企双赢的具体举措。二是加大调查研究。每年都组织信贷职员对中小微型企业进行深入的调查研究和资金需要调查，知道学会辖内中小微型企业的基本状况，准时知道小企业的资金需要，采取有效手段予以解决。三是加大对外宣传力度。针对部分中小微型企业不知道我行改制后运作情况，尤其是不熟知我行现行的贷款条件和操作步骤，导致信息不对称，不主动向我行申请贷款。为此，我行运用多种形式和载体宣传我行的市场定位、商品和价格等状况，使企业进一步知道我行，特别是熟知我行的信贷品种和信贷政策，积极主动地和我行沟通交流，使我行能准时学会企业的需要，把握工作主动性。

2.从营销论出发，积极拓展贷款营销

近年来，我行在信贷投放过程中结实树立贷款营销策略，在辖区内大力拓展贷款营销推广活动，积极支持当地中小微型企业进步。尤其是在中央的宏观调控政策下，国家采取了一系列紧缩银根手段，虽然是针对房产等过热行业，但客观上也波及海量中小微型企业，导致企业筹资发生困难。对此，我行努力克服信贷资金紧张等困难，坚持对辖内尚未打造信贷关系的优质中小微型企业拓展贷款营销，尽可能满足企业的信贷需要。在加强信贷投入的同时，我行对一些优质中小微型企业推行信贷倾斜政策，依据企业的进步前景和信用等级，给予肯定额度的授信，在企业有信贷需要时随时予以满足。

3.从差异性出发，探寻比较优势

当然我行在支持中小微型企业的进步上并非“撒胡椒粉”式的支持，而是有方向、有选择的支持，把一些高新科技型企业作为重点支持对象。技术含量低一直困扰着中小微型企业的进步，为了缓解高新科技型企业的技改资金问题，我行根据国家的产业进步政策，加强对企业技改资金的投入力度，努力当好高新技术型企业进步的“孵化器”。

4.从系统论出发，寻求多方合作

支持中小微型企业进步是一个系统工程，需要很多方面的支持和配合，我行也意识到孤军奋战的困难。为此，我行积极加大与地方政府、经济部门、担保机构、兄弟行社之间的合作和交流，构建全方位的中小微型企业支撑体系。一是为了给中小微型企业的进步创造好的外部环境，我行主动向当地政府汇报、建议，积极协调、促进贷款担保机构的打造，同时为放大担保效应，我行实行了打折政策，如在贷款利率上给予适度打折。在信贷资金较为紧张的背景下，我行积极寻求与担保公司合作，在一定量上缓解了中小微型企业的贷款难和担保难问题。二是我行获得工行的大力帮助，通过代签银行承兑汇票形式来解决部分资金需要量较大企业的筹资需要。

5.从服务上下功夫，方法上革新

简化贷款手续，提升办贷效率。为便捷企业贷款，我行在提升信贷工作效率上进行了多方探索。一是健全信贷授权授信规范。针对中小微型企业经营规模较小、资金需要迫切的实质，我行根据“择优扶持”的原则，对符合产业导向、信贷政策和商品有市场、经营有效益的中小微型企业进行贷款授信，并依据支行类别进行授权，下放信贷审批权限，有效降低了审批环节，很大地便捷了中小微型企业筹资。二是做好贷前筹备工作。需要总行信贷职员提前介入基层支行的信贷调查，防止了重复调查，节省了审批时间。三是制定信贷规范化操作程序。在合法合规的首要条件下，简化贷款文本格式，缩短办贷时间，并实行限时服务，双休日不停办对公贷款等办贷承诺，大大便捷了小企业的筹资。

革新信贷商品，健全服务方法。近年来，我行结合中小微型企业的特征，积极革新贷款品种和担保方法，在破解小企业贷款难、担保难方面相继颁布了一些方法、手段。在企业自愿的首要条件下，通过对辖内小企业的调查，或有效益、有信用的小企业组成中小微型企业担保公司。同年我行又推出优良会员管理方法和信用户评定方法，对符合条件的优质顾客、信用户每年进行评定，并将评定结果向全市公布。

6.严把贷款发放关，在风险上严防

避免好政策风险和行业风险。选择市场前景好，有进步潜力的行业是减少贷款风险的主要方法。为此，我行能正确把握好国家的产业政策走势，通过形势剖析和行业咨询，学会贷款主动权，前移信贷风险关口，从源头上控制风险。一方面引导投向，分类指导，择优扶持，对科技含量高、商品附加值高、市场潜力大、规模适度、风险可控的优质小企业积极扶持，并支持小企业技术革新和技术改造，促进小企业转变增长方法，提升核心竞争优势。其次实行必要的信贷退出机制，对国家控制行业的贷款实行适度投放，对风险显现的小企业贷款实行理性退出。

防范好操作风险和道德风险。一是坚持审贷离别，严把贷款发放关。由形式审察变为实质审察；强调信贷职员尽职调查、尽职授信，在规范操作的首要条件下，谨慎防范法律漏洞；打造严格的不好的贷款责任追究规范，对于主观缘由导致的贷款损失，实行责任追究，防范信贷操作风险。二是推行辅助担保，防范道德风险。在目前状况下，小企业与业主之间资产很难明确界定，为预防资产转移等方面的道德风险，中小微型企业贷款时需要追加法定代表人为第二担保人，确保企业与经营者共存共荣，有效遏制小企业信贷中的道德风险。

完善风险补偿机制。一是实行贷款风险预警。规定当企业的经营、管理等方面指标达到肯定限度，影响贷款风险时，需要信贷职员实行风险预警报告规范。二是提足风险拔备。我行按上级需要，每年提足贷款呆帐筹备金。

3、破解“瓶颈”获得较为明显的效果

作为县域银行，在大企业、大项目上角逐优势不非常明显，相反，在中小微型企业贷款市场的开发上，在天时、地利、人和上，有我们的优势和方法。因此，大力推进中小微型企业贷款，既可调整信贷结构，减少信贷风险集中度，适合分散贷款风险，也可促进银行改进风险管理机制、规范和技术办法，提高风险管理能力。近几年，我行从防范自己风险、着眼长远进步的角度出发，结合中小微型企业特征，积极进行商品革新，在市场定位、授信管理、信用评级、贷款商品设计、担保机制等方面进行了有益探索，从而获得了好效果。一是业务稳健进步，贷款结构日趋合理，效益明显增加。二是信贷风险不断减少。中小微型企业贷款户多额小，风险反而分散，可以说是低风险和具备盈利能力的。三是效益明显，社会贡献大。通过对中小微型企业的贷款支持，促进了企业规模扩大，效益的增加，从而促进产业提高，企业升级换代，社会贡献明显。可以说，大多数规模企业都不能离开银行的升级支持。四是社会形象进一步提高。

4、什么时间领会和考虑

中小微型企业筹资难是一个复杂的系统工程，要解决好这一难点，需要从企业自己进步，政府政策扶持和金融多维革新等方面突破，才能有效地解决中小微型企业筹资难问题。

1.银行支持，政府搭台。要扶持小企业进步，光靠银行支持的远远不够，需要各级各部门多管齐下，协同配合。对企业，要颁布相应的扶持政策，如土地出让不可以局限于大企业、大项目，应辐射到有能力的小企业。对银行，《浙江小企业贷款风险补偿试行方法》的补偿对象应扩大到所有拓展小企业贷款的银行，对支持小企业贡献大的银行应予肯定的政策打折，以提升银行支持小企业的积极性。

2.银企应达成信息共享。对信用建设不可以仅靠银行宣传，需要政府牵头推行，会同工商、税务、技术监督、海关、公、检、法等部门，打造小企业的征信体系，为各方提供全方位、多视角的小企业信用情况咨询，使银行可以愈加有效地知道信息，控制贷款风险。

3.确立科学的进步观。防止盲目进步，块状经济应有序进步，切忌一哄而上。

4.打造信贷职员的有效勉励机制。严厉的不好的贷款追究规范，影响了信贷职员的放贷积极性，在完成基本任务的首要条件下，就会采取消极回避的态度，以回避风险和责任。金融业也是高风险的行业，发放贷款不可能没风险，而严厉的责任追究，紧急制约信贷业务的发展。因此，为加大信贷管理，防范风险，银行需要打造一套设置科学的信贷职员薪资勉励方法，使信贷职员消除“惜贷”思想，在贷款封控上，都会小心放贷，树立“事关银行信贷风险，就是事关个人职业前途”的理念。

（上接第158页）逐步提升燃油品质，引导有益于推广清洗燃料的生产和消费。

3.3加大城市规划和交通管理

加大城市的总体规划,加快城市道路建设,改进公共交通系统,扩大其覆盖面和运输能力,进步大公交系统,建设运输效率高的地铁系统和地面轻轨公交系统,使城市的交通布局愈加合理. 强化交通流量大的道路和重点交通路口的管理,推行机动车辆差别行驶权,合理限制行驶时间和行驶路线,从而降低人为的交通拥堵,缓解交通重压,使环境空风韵量得到有效的改变。因为中国人口海量，大中型客车、公共汽车等交通工具数目也在逐年攀升，因此带来的环境污染问题尤为紧急。针对该现象国内应加强机动车辆尾气监督检查力度、健全相应的法律规范、合理规划城区布局、全省范围内统一标准，打造长期有效的机动车辆尾气防治体系。

伴随国内经济的不断进步，汽车尾气对大方的污染和治理已经成为人民和政府一同面临的挑战。治理汽车尾气污染是一项复杂的系统工程,也是一场艰巨的持久战。在政府的领导下，各大企业积极响应，让地球降低污染,让大家的城市有一个清爽舒适的呼吸环境。